O QUE É «KYC» NO CONTEXTO DA EUROPA?

Você provavelmente está familiarizado com o termo “lavagem de dinheiro”. De onde vem o termo? Um dos esquemas mais famosos usados ​​pelo Sr. “Capone” era o negócio de lavanderia somente em dinheiro.

O que são todas essas siglas para os regulamentos europeus “KYC”, “CDD”, “AMLD5”, “eIDAS”, “PSD2 ″?

Vamos ver. Com o recente advento de moedas virtuais, banco online e comércio eletrônico, os esquemas se tornaram muito mais complexos. No entanto, a lavagem de dinheiro e a evasão fiscal continuam sendo uma das maiores ameaças ao sistema financeiro. Para evitar esses impactos, a União Europeia promoveu regulamentações específicas nos últimos 10 anos para reduzir esse risco. Como isso é relevante? Bem, se você dirige uma empresa FinTech em um país europeu ou planeja expandir-se lá, planeje ser impactado diretamente: você deve cumprir os regulamentos ou estar preparado para enfrentar multas se não cumprir,

AMLD e PSD2 representam as Diretivas Anti-Lavagem de Dinheiro (AMLD) e a Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2).

A AMLD é um conjunto de requisitos regulamentares emitidos pela UE que contém regras para combater o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo pelos estados membros da UE. O seu principal objetivo é proteger o sistema financeiro através da implementação de procedimentos de prevenção, detecção e investigação de branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo. AMLD é adequado para instituições financeiras e de crédito, certos profissionais jurídicos, como auditores, notários, fiduciários ou prestadores de serviços de empresas, pessoas que trocam mercadorias por pagamentos feitos ou recebidos em dinheiro totalizando EUR 10.000 ou mais e prestadores de serviços de jogos.

PSD2 é a segunda diretiva de serviços de pagamento, criada pela UE para revolucionar o setor de pagamentos, influenciando a forma como pagamos online, bem como as informações que vemos ao concluir um pagamento. O PSD2 também exigirá controles de identidade mais fortes, como KYC, especialmente quando se trata de transações maiores.

E o que é KYC? (Conheça seu cliente), que significa Conheça seu cliente, é a primeira etapa nos procedimentos de AML. É prática das empresas verificar a identidade dos seus clientes de acordo com os requisitos legais e as leis e regulamentos aplicáveis. Em suma, para verificar se seus clientes são, de fato, quem dizem ser. Esse processo garante que o usuário que deseja se tornar cliente de uma empresa comprove sua identidade com evidências legais.

Existem vários métodos simples que podem ser implementados nos quais o usuário envia documentos de identidade, que devem ser autenticados, e uma imagem ou vídeo de seu rosto (em alguns casos, a ponta dos dedos), além de outros testes biométricos e verificações de segurança.

Nem todos os cheques KYC atendem aos requisitos legais na Europa. Por exemplo, soluções de identificação baseadas em selfies (o que significa que pede ao usuário para enviar uma foto de seu rosto para garantir que corresponde à foto no documento de identidade) não são compatíveis com KYC / AML na UE. A última versão do AMLD, batizada de AMLD5 (sim, porque é a quinta edição) afirma que eles têm confiabilidade fraca e não atendem aos requisitos da legislação. A boa notícia é que o AMLD5 introduziu no ano passado um novo regulamento chamado eIDAS (Electronic Identification Authentication and Trust Services), que permite outros métodos de identificação reconhecidos que fornecem segurança igual à presença física, como o Liveness Recognition também conhecido como prova de vida.

Neobanks, empresas de empréstimo, e-commerce, para citar alguns, são algumas das indústrias que agora terão que cumprir o KYC; bem como o levantamento de criptomônios (trocas) que tiveram um grande impacto sobre AMLD5 ao declarar que todos os estados membros da UE devem implementar regulamentos de AML quando se trata de criptografia. Essas trocas agora serão obrigadas não apenas a seguir as regras do KYC, mas também a monitorar as transações dos clientes e enviar relatórios de atividades suspeitas. Isso garantirá que eles sejam legítimos e não tentem abusar da plataforma para fins maliciosos.

Portanto, para cumprir os regulamentos, o que devo fazer?

Por exemplo, as Fintechs que operam na UE devem cumprir os regulamentos básicos KYC / AML, que podem ser resumidos em 3 etapas:

Certifique-se de que seu usuário forneça um documento autêntico para verificar sua identidade.

Certifique-se de que é a mesma pessoa que está no documento fornecido que realiza uma verificação de vida.

Confirme se os usuários não estão nas listas de vigilância ou listas negras internacionais contra a lavagem de dinheiro.

Por mais simples que pareça, pode ser um processo doloroso de conduzir sem as ferramentas adequadas. Felizmente, a tecnologia evoluiu muito nos últimos anos e os processos de verificação de identidade fizeram o mesmo, ajudando a resolver qualquer possível atrito para os usuários.

A pandemia global que agora enfrentamos apresentou um tremendo desafio para as organizações que devem cumprir os regulamentos KYC, pelo menos para aquelas que não estavam preparadas para digitalizar as operações. Embora muitas empresas tenham se adaptado aos processos digitais e à conformidade, muitas outras não o fizeram e, portanto, viram uma perda substancial de clientes durante esse período. As principais instituições financeiras, como os bancos, estão lutando para manter esses processos em funcionamento durante esta crise, o que deve revelar o quão despreparados todos estavam para o COVID-19. A verdade é que a ingestão de clientes não deve parar completamente quando ocorre uma pandemia. No entanto, deve-se entender que poder incorporar digitalmente novos clientes é fundamental, assim como seguir normas que visam prevenir crimes como evasão fiscal e lavagem de dinheiro, independentemente da situação, seja uma pandemia ou qualquer outra crise global.

Considerações finais: as regulamentações KYC / AML podem ser difíceis de entender, mas é uma ótima maneira de proteger sua empresa contra atividades maliciosas. Especialmente nestes tempos em que a fraude está disparando em todo o mundo, principalmente devido à crescente incerteza decorrente da pandemia COVID-19, que torna os vigaristas mais criativos e engana os negócios da esquerda para a direita. Portanto, os processos acelerados, como conformidade totalmente digitalizada e ininterrupta, devem estar na sua agenda!